예금·적금 이자와 세후 수령액 계산 방법

예금과 적금의 계산 구조

정기예금은 가입 시 넣은 원금 전체가 약정기간 동안 운용됩니다. 단리 기준 세전 이자는 원금 × 연이율 × 기간으로 이해할 수 있습니다.

정기적금은 첫 회차 납입금이 가장 오래 운용되고 마지막 회차 납입금은 짧게 운용됩니다. 월 납입액에 전체 기간의 금리를 한 번에 곱하면 실제보다 큰 값이 나오므로 회차별 기간을 나누어 계산해야 합니다.

세전 이자는 금융회사가 세금을 떼기 전의 이자입니다. 세후 이자는 세전 이자에서 사용자가 적용한 세율만큼을 차감해 계산합니다.

일반과세, 비과세, 세금우대 여부는 가입자와 상품에 따라 달라질 수 있으므로 계산기의 세율 입력값을 실제 상품 설명서와 맞춰야 합니다. 바로툴은 세법상 자격을 판정하지 않습니다.

월 50만원을 12개월 동안 납입하면 총납입원금은 600만원입니다. 연 4% 단리 적금이라도 600만원 전체가 1년 내내 예치되는 것이 아니므로 세전 이자는 24만원보다 작습니다.

월초·월말 납입, 회차별 일수, 은행의 원 단위 처리에 따라 계산기와 실제 만기금액에는 소액 차이가 생길 수 있습니다.

금리를 비교할 때는 납입금액, 납입일, 기간, 세율을 동일하게 맞추세요. 최고금리가 높아도 급여이체·카드실적·자동이체 같은 우대조건을 충족하지 못하면 실제 적용금리는 낮아질 수 있습니다.

중도해지이율과 만기 후 이율은 약정금리와 다릅니다. 만기까지 유지하지 못할 가능성이 있다면 상품설명서의 중도해지 조건도 함께 확인해야 합니다.

월초 납입 적금은 첫 납입금이 12개월, 두 번째 납입금이 11개월처럼 서로 다른 기간 동안 이자를 만듭니다. 각 회차의 납입액에 연이율과 예치개월÷12를 곱한 뒤 모두 더하면 단리 적금의 세전 이자를 대략 확인할 수 있습니다.

월 50만원, 12개월, 연 4%라면 12개월부터 1개월까지의 운용기간을 합산합니다. 은행의 납입일과 만기일, 일수 계산법에 따라 실제 값은 달라질 수 있으므로 이 공식은 구조를 이해하는 용도로 사용하세요.

상품 화면의 ‘최고 연 6%’가 기본금리 3%와 우대금리 3%로 구성되어 있다면, 모든 우대조건을 충족할 때만 6%를 입력해야 합니다. 급여이체, 카드 사용, 첫 거래, 마케팅 동의 같은 조건을 하나씩 나누어 본인이 받을 수 있는 금리를 계산하세요.

추첨형 보너스나 일부 구간에만 적용되는 금리는 전체 원금에 적용되는 확정금리와 다릅니다. 조건을 확신하기 어렵다면 기본금리 시나리오와 우대금리 시나리오를 둘 다 계산해 예상 범위를 잡는 편이 현실적입니다.

중도해지 시에는 가입 때 표시된 약정금리가 아니라 가입 기간별 중도해지이율이 적용되는 경우가 많습니다. 가까운 시일에 자금이 필요할 수 있다면 만기 결과뿐 아니라 해지 예상일의 적용금리와 이자도 금융회사 설명서에서 확인해야 합니다.

만기 뒤 자동연장이나 만기 후 이율도 상품마다 다릅니다. 세후 수령액은 계산기와 소액 차이가 날 수 있으므로 최종 비교표에는 예금자보호 적용 여부, 납입 실패 시 우대금리 변화, 해지 조건을 함께 기록하세요.