예금과 적금의 계산 구조
정기예금은 가입 시 넣은 원금 전체가 약정기간 동안 운용됩니다. 단리 기준 세전 이자는 원금 × 연이율 × 기간으로 이해할 수 있습니다.
정기적금은 첫 회차 납입금이 가장 오래 운용되고 마지막 회차 납입금은 짧게 운용됩니다. 월 납입액에 전체 기간의 금리를 한 번에 곱하면 실제보다 큰 값이 나오므로 회차별 기간을 나누어 계산해야 합니다.
- 예금: 목돈 전체의 운용기간이 같음
- 적금: 각 납입 회차의 운용기간이 다름
- 우대금리: 조건 충족 여부를 별도 확인
세전 이자와 세후 수령액
세전 이자는 금융회사가 세금을 떼기 전의 이자입니다. 세후 이자는 세전 이자에서 사용자가 적용한 세율만큼을 차감해 계산합니다.
일반과세, 비과세, 세금우대 여부는 가입자와 상품에 따라 달라질 수 있으므로 계산기의 세율 입력값을 실제 상품 설명서와 맞춰야 합니다. 바로툴은 세법상 자격을 판정하지 않습니다.
월 50만원씩 12개월 적금 예시
월 50만원을 12개월 동안 납입하면 총납입원금은 600만원입니다. 연 4% 단리 적금이라도 600만원 전체가 1년 내내 예치되는 것이 아니므로 세전 이자는 24만원보다 작습니다.
월초·월말 납입, 회차별 일수, 은행의 원 단위 처리에 따라 계산기와 실제 만기금액에는 소액 차이가 생길 수 있습니다.
- 총납입원금 = 월 납입액 × 납입횟수
- 세후 이자 = 세전 이자 × (1 - 적용 세율)
- 만기 수령액 = 원금 + 세후 이자
상품 비교는 같은 조건으로
금리를 비교할 때는 납입금액, 납입일, 기간, 세율을 동일하게 맞추세요. 최고금리가 높아도 급여이체·카드실적·자동이체 같은 우대조건을 충족하지 못하면 실제 적용금리는 낮아질 수 있습니다.
중도해지이율과 만기 후 이율은 약정금리와 다릅니다. 만기까지 유지하지 못할 가능성이 있다면 상품설명서의 중도해지 조건도 함께 확인해야 합니다.