같은 조건을 넣어야 상환방식을 비교할 수 있습니다
이 글은 대출원금 1억원, 연 명목금리 4.5%가 30년 동안 유지되고 매월 말 360회 납입하는 가상 사례를 비교합니다. 거치기간, 중도상환, 연체와 수수료는 제외합니다. 30년 만기일시상환은 계산 방식 비교용 가정이며 실제 상품의 제공 조건을 뜻하지 않습니다.
바로툴에서 통화 KRW, 대출금액 100000000, 연 이자율 4.5, 대출기간 360개월을 입력한 뒤 상환방식만 바꿔 보세요. 통화 선택은 표시 단위이며 환율을 적용하지 않습니다. 월이율은 0.045 ÷ 12 = 0.00375, 즉 0.375%입니다. 연 4.5%를 월 4.5%로 넣지 않도록 주의하세요.
- P = 원금 100,000,000원
- r = 월이율 0.00375
- n = 전체 납입횟수 360회
- 금융회사의 실제 적용금리·납입일·계약 조건은 별도로 확인
원리금균등의 월 납입액 공식
A는 매월 내는 원금과 이자의 합계입니다. 고정금리·매월 말 납입·중도상환 없음이라는 조건에서 아래 식으로 구합니다. ^는 거듭제곱 표시이며 r에는 퍼센트 숫자 4.5가 아니라 월이율 0.00375를 넣습니다.
각 달의 이자 = 상환 전 잔액 × r, 원금상환액 = A − 그달 이자, 상환 후 잔액 = 상환 전 잔액 − 원금상환액입니다. 납입액은 일정하지만 이자 비중이 줄고 원금상환 비중이 커집니다. 실제 계약에서는 원 단위 처리로 마지막 회차가 조정될 수 있습니다.
A = P × r ÷ [1 − (1 + r)^(−n)]
= 100,000,000 × 0.00375 ÷ [1 − (1.00375)^(−360)]
≈ 506,685.30982588원
Excel 검산: =-PMT(4.5%/12,360,100000000,0,0)연이율이 0%라면 따로 계산합니다
r = 0을 위 공식에 그대로 넣으면 분모도 0이 되므로 A = P ÷ n을 사용합니다. 원리금균등과 원금균등의 총이자는 0원이며 매월 원금만 나누어 갚습니다. 예를 들어 120,000원을 12개월에 갚으면 월 10,000원입니다.
만기일시상환의 0% 사례는 매월 10,000원씩 갚는 구조가 아닙니다. 만기 전 이자 납입액이 0원이고 마지막 달에 원금 120,000원을 한 번에 갚습니다. 이자가 같아도 원금을 내는 시점이 다릅니다.
1억원·연 4.5%·360개월 결과 대조하기
다음 표는 앞의 입력값을 세 상환방식에 각각 넣은 결과입니다. 원리금균등의 첫 달 이자는 100,000,000 × 0.00375 = 375,000원, 원금상환액은 약 131,685원입니다. 원금균등은 매월 원금 약 277,778원에 남은 잔액의 이자를 더합니다.
표시 금액은 중간 계산의 소수점을 유지한 뒤 최종 결과를 원 단위로 반올림했습니다. 월 506,685원처럼 표시된 값을 360번 더한 결과는 내부 정밀도로 계산한 총액과 다를 수 있습니다. 총이자는 반올림 전 값으로 검산하세요.
| 상환방식 | 첫 달 납입액 | 마지막 달 납입액 | 총이자 | 총 납입액 |
|---|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 506,685원 | 506,685원 | 82,406,712원 | 182,406,712원 |
| 원금균등 | 652,778원 | 278,819원 | 67,687,500원 | 167,687,500원 |
| 만기일시 | 375,000원 | 100,375,000원 | 135,000,000원 | 235,000,000원 |
원금균등과 만기일시 총이자도 직접 검산하기
원금균등의 k번째 달 납입액은 P ÷ n + [P − (k − 1) × P ÷ n] × r입니다. 잔액이 같은 간격으로 줄어 총이자는 P × r × (n + 1) ÷ 2로 계산할 수 있습니다. 예시에서는 100,000,000 × 0.00375 × 361 ÷ 2 = 67,687,500원입니다.
만기일시는 원금이 만기까지 줄지 않아 매월 이자가 P × r = 375,000원입니다. 총이자 P × r × n = 135,000,000원이며 마지막 달에는 이자와 원금을 함께 내서 100,375,000원이 됩니다.
같은 원금·양의 고정금리·기간, 거치기간과 중도상환이 없는 조건에서는 원금균등의 총이자가 원리금균등보다 적습니다. 이 예시의 차이는 약 14,719,212원입니다. 다만 첫 달에는 약 146,092원을 더 내므로 초기 현금흐름도 함께 봐야 합니다.
검산 결과와 실제 금융회사 청구액 구분하기
2026년 10월 2일 예시를 공식과 월별 잔액 계산으로 각각 검산하고 바로툴의 계산 결과와 대조했습니다. 원리금균등의 반올림 전 월 납입액은 약 506,685.30982588원, 총이자는 약 82,406,711.537317원입니다. 0% 예시도 별도로 확인했습니다.
실제 상품에는 날짜별 이자 계산, 원 단위 절사·반올림, 보증료, 인지세, 중도상환수수료, 우대금리 조건이 적용될 수 있습니다. KB국민은행의 안내도 월 단위 이자와 실제 일수에 따른 계산을 구분합니다. 계약서와 금융회사가 제공한 상환예정표를 최종 기준으로 삼으세요.
변동금리를 입력하면 현재 금리가 만기까지 유지된다는 가정의 결과입니다. 금리를 달리해 월 부담을 다시 비교할 수 있지만 향후 금리를 예측하는 기능은 아닙니다. 이 계산만으로 대출 승인 여부, DSR 충족 여부나 개인에게 적합한 상품을 판단할 수 없습니다.